I. 스마트연금지수

스마트연금회사에서 책정하는 수치로서 매일 결정되고 신문, 인터넷 등에 공지된다.  스마트연금회사의 모든 금융거래는 이 스마트연금지수를 기준으로 하여 이루어진다.

스마트연금회사에서의 자산운용은 채권투자위주형, 주식투자위주형, 채권과 주식 혼합형의 세가지로 하는데 스마트연금지수도 이 세가지로 각각 만들어진다.

채권투자위주형, 주식투자위주형, 채권과 주식 혼합형에서 스마트연금지수가 모두 증가, 또는 감소할 수가 있다.

채권투자위주형을 한 예로 들어 스마트연금지수를 한번 만들어 보았다.

여기서 스마트연금지수증가율은 일년에 스마트연금지수가 몇%로 증가하느냐를 나타낸다.

이상과 같이 스마트연금지수가 계속 변화하면서 대부분 증가하는데, 스마트연금회사에서는 그 다음날의 스마트연금지수를 산출할 때에 먼저 스마트연금지수증가율을 책정하면 그 다음날의 스마트연금지수는 저절로 결정되어진다고 볼 수 있다.

II. 'aX'의 정의

a : 계산되어서 결정되는 상수
X : 스마트연금지수

1. 스마트연금종신형 등 에서의 'aX'의 정의

한 고객이 스마트연금종신형 등을 구입했을 때 이후에 스마트연금회사로부터 매월 지급받게 되는 금액의 크기.

2. 스마트장기예금 등 에서의 'aX'의 정의

한 고객이 스마트장기예금 등에 예탁을 하였을 때의 총 금액의 크기.

III. 스마트연금종신형

1. 스마트연금종신형의 개요

스마트연금종신형이란 고객이 예탁한 돈을 스마트연금회사가 운영을 하여 그 고객의 평생에 걸쳐 매월 분할상환을 하는 일종의 연금상품이다.  또한 이 분할상환 금액은 스마트연금지수에 비례하므로 세월의 흐름에 따라 대부분 계속 증가된다.  그리고 분할상환이 끝나는 시점은 그 고객의 사망하는 시점으로 정하였다.

우선 스마트연금종신형에서의 분할상환의 원리를 알아 보겠다.

한 고객이 일정 금액으로 스마트연금종신형을 구입했을 경우 스마트연금회사에서는 그 고객의 평균수명까지의 남은 생존가능월수를 산정하여 이 개월수로 그 금액을 나누어 분할상환한다.  한 예로 그 고객의 앞으로 남은 생존가능월수가 400개월이라면 그 고객은 예탁한 금액의 1/400씩을 매월 지급받게 된다.  여기서도 이자개념이 적용되므로 그 고객은 예탁한 금액의 1/400씩을 지급받을 때마다 경과한 기간의 이자를 합쳐서 원리합계로 지급받게 된다.  즉, 1개월 후에는 예탁한 금액의 1/400의 1개월에 해당되는 원리합계를 지급받게 되고, 2개월 후에는 예탁한 금액의 1/400의 2개월에 해당되는 원리합계를 지급받게 되고, ······ 400개월 후에는 예탁한 금액의 1/400의 400개월에 해당되는 원리합계를 지급받게 된다.  이렇게 하여 그 고객은 사망할 때까지 매월 계속 증가되는 금액을 지급받게 되는 것이다.

이번에는 스마트연금회사의 입장에서 평균수명에 관하여 생각하여 보겠다.

사람의 수명의 길이는 평균수명을 중심으로 정규분포한다고 가정한다.  즉, 일찍 사망하는 사람도 있고 오래 사는 사람도 있지만 그 사람들의 사망하는 시점은 평균수명을 기준으로 하여 전후 반반씩이라고 가정한다.  또한 스마트연금회사가 스마트연금종신형을 구입한 고객들에게 매월 지급하는 기간의 끝은 그 고객의 사망하는 시점까지로 되어 있으므로 스마트연금회사의 입장에서 보면 고객이 일찍 사망하면 이익이고 고객이 오래 살면 손해가 나지만 이를 평균하여 평균수명까지 고객에게 스마트연금종신형을 지급한다고 가정하여 계산을 해보면 이익도 아니고 손해도 아니고 정확히 제로인 것이다.  따라서 스마트연금회사가 정상적으로 운영이 되는 데에 지장이 없도록 하였다.

2. 스마트연금종신형에서 'aX'의 정의

스마트연금종신형에서 'aX'라 함은 한 고객이 스마트연금종신형을 구입했을 때 이후에 스마트연금회사로부터 매월 지급받게 되는 금액의 크기를 나타낸다.

a(구좌수)는 한 고객이 스마트연금종신형을 구입하는 순간 그 즉시 컴퓨터로 계산되어 정해진다.

취득구좌수(a) = ( 1 - 스마트연금회사의 매출액이익률 ) x 예탁금액 ÷ 생존가능월수 ÷ 취득시의 스마트연금지수

위의 식에서 우선 「 ( 1 - 스마트연금회사의 매출액이익률 ) x 예탁금액 」 부분을 생각해 보자.  이것은 예탁금액에서 스마트연금회사의 운영비로 일정 비율을 공제한 결과를 나타내는데 한 예로 스마트연금회사의 매출액이익률이 7%로 책정되었다면 이는 「 ( 1 - 0.07 ) x 예탁금액 」 으로서 예탁금액의 93%를 고객이 다시 돌려받을 수 있음을 뜻한다.

다음에 이것을 생존가능월수로 나눈 부분을 알아 보겠다.  이것은 고객이 평균수명까지 산다는 가정 하에 몇개월에 걸쳐 분할상환을 할 것인가를 결정하는 부분이라고 볼 수 있다.  이 생존가능월수는 여러 통계 자료를 근거로 스마트연금회사가 직접 결정한다.

마지막으로 이제까지 계산된 금액을 취득시의 스마트연금지수로 나눈 부분을 알아 보겠다.  이 부분은 이제까지 계산된 금액이 스마트연금종신형을 구입하는 날의 스마트연금지수의 몇 배에 해당되는가를 계산하는 부분으로서 소숫점 이하 8자리(가정)까지 정확하게 계산되어진다.

이렇게 하여 a(구좌수)가 결정되었으면 그 고객은 앞으로 매월 a에 스마트연금종신형을 지급받는 날의 스마트연금지수(X)를 곱한 금액인 aX원을 지급받게 되는 것이다.

3. 스마트연금종신형 구입의 예시

두 사람을 예로 들어 보자.  A님은 65세의 대한민국 남자이고, B님은 61세의 대한민국 여자이다.

참고로 20X2년 11월 12일의 스마트연금지수는 44,450원이고, 두사람 모두 이날 스마트연금종신형을 1억원어치씩 구입한다고 가정하자. 그리고 자산운용은 모두 채권투자위주형으로 하기로 했다고 가정하자.

<A님의 경우>

  계산근거 : 0.93 X 100,000,000원 ÷ 216개월 ÷ 44,450원 = 9.68628921

   따라서 A님의 스마트연금종신형 취득구좌수는 9.68628921 이므로 A님은 앞으로 매월 9.68628921에 지급받는날의 스마트연금지수(X)를 곱한 금액인 9.68628921X 원을 지급 받게된다.
   만약 한달후 20X2년 12월 12일 스마트연금지수(X)가 44,597원 이라면 A님의 취득구좌수인 9.68628921에 이 44,597원을 곱한 금액인 431,979원이 이날 A님의 통장으로 입금된다.

<B님의 경우>

  계산근거 : 0.93 X 100,000,000원 ÷ 306개월 ÷ 44,450원 = 6.83738062

   따라서 B님의 스마트연금종신형 취득구좌수는 6.83738062 이므로 B님은 앞으로 매월 6.83738062에 지급받는날의 스마트연금지수(X)를 곱한 금액인 6.83738062X 원을 지급 받게된다.
   만약 한달후 20X2년 12월 12일 스마트연금지수(X)가 44,597원 이라면 B님의 취득구좌수인 6.83738062에 이 44,597원을 곱한 금액인 304,927원이 이날 B님의 통장으로 입금된다.

이러한 방법으로 A,B 두사람은 각각 사망할 때까지 스마트연금종신형을 지급받게 되는 것이다.

  그리고 계산근거는 완전히 오픈되어서 고객이 제공받는다.
     실제로는 매월 스마트연금종신형을 지급받는 날짜도 본인이 원하는 날짜에 맞추어 지급받을 수 있도록 이를 계산하여 조정이 가능하다고 생각한다.

4. 스마트연금종신형보험(스마트연금 종신상속형)

스마트연금종신형을 구입한 고객이 평균수명보다 훨씬 일찍 사망하였을 경우를 대비하여 만든 것으로서 스마트연금종신형을 구입한 고객이 약정수명에 이를 때까지 매월 지급 받는 스마트연금종신형 금액에서 일정 비율을 보험료로 지불하는 것으로서 약정수명보다 일찍 사망하였을 경우 보험금을 타게 된다.  이 경우 보험금의 크기는 피보험자가 약정수명까지 산 것으로 간주되어 산출되고, 이에 해당되는 금액 전액을 일시불 또는 스마트연금확정형 등으로 지급받을 수 있다.

그리고 스마트연금종신형을 구입한 즉시 스마트연금종신형보험에 가입하지 않고 수년 이상이 지난 후에 스마트연금종신형보험에 가입하려면 그 해당 고객은 건강하다는 건강진단서를 첨부해야 한다.

IV. 스마트장기예금

스마트장기예금의 기본 내용은 고객이 예탁시 스마트연금회사에서 정한 매출액이익률만큼을 예탁금액에서 공제한 후 그날의 스마트연금지수(X)로 나누어 구좌수(a)를 결정하고 나중에 아무 때거나 고객이 되찾을 때에는 그 정해진 구좌수에 인출일의 스마트연금지수를 곱한 금액(aX)만큼을 찾는 것이다.

스마트장기예금에 예탁시 취득구좌수는 다음과 같다.

취득구좌수(a) = ( 1 - 스마트연금회사의 매출액이익률 ) x 예탁금액 ÷ 취득시의 스마트연금지수

한 예로 스마트연금회사의 매출액이익률이 7%이고 20X2년 11월 12일의 스마트연금지수가 44,450원 일 때 한 고객이 1,000만원을 예탁했을 경우는

( 1 - 0.07 ) x 10,000,000원 ÷ 44,450원 = 209.22384702

즉, 취득 구좌수(a)는 209.22384702가 된다.

이 고객은 언제라도 209.22384702에 그날의 스마트연금지수를 곱한 금액(aX)만큼을 찾을 수 있다.

이 경우에도 고객이 자산운용을 채권투자위주형, 주식투자위주형, 채권과 주식 혼합형 중에서 한가지로 선택 결정할 수 있다.

이 스마트장기예금을 찾는 방법은 통지예금을 찾을 때처럼 미리 며칠 전에 통지를 해서 찾는다.

본인의 개인적인 견해로는 미래에 연금을 타려면 미리 스마트연금회사의 스마트장기예금 등에 계속 조금씩 예탁을 하여 보유액의 크기를 증가시킨 후, 아무 때나 고객이 원하는 시점에서 스마트연금종신형 등으로 전환시켜서 연금을 타기 시작하는 것이 제일 바람직하다고 생각된다.

V. 스마트연금확정형

스마트연금회사에서는 종신형 연금상품인 스마트연금종신형 외에 확정형 연금상품인 스마트연금확정형을 취급한다.

이의 원리는 일정 금액을 고객이 원하는 기간으로 분할 상환 하는 것이다.  이 경우도 매월 고객에게 지급되는 금액이 스마트연금지수의 증가에 따라 대부분 계속 증가한다.  그리고 고객은 이 분할 상환 기간을 마음대로 자유롭게 정할 수 있다.

매월 지급구좌수(a) = ( 1 - 스마트연금회사의 매출액이익률 ) × 예탁금액 ÷ 예탁시의 스마트연금지수 ÷ 분할상환기간(개월수)

한 예로 한 고객이 20X2년 11월 12일 2억원을 예탁을 하여 247개월(20년 7개월)동안 분할 상환하기로 약정을 하였다면 이 고객의 매월 지급 구좌수(a)는

매월 지급구좌수(a) = ( 1 - 0.07 ) × 200,000,000원 ÷ 44,450원 ÷ 247(개월) = 16.94120219

즉, 이 고객은 매월 지급구좌수(a)인 16.94120219에 지급일의 스마트연금지수(X)를 곱한 금액인 16.94120219X를 247개월 동안 매월 지급받게 되는 것이다.

계산을 하여 보면 일 개월 후 20X2년 12월 12일 이 고객은 16.94120219 × 44,597원 = 755,527원을 지급받게 되는 것이다.

그리고 세월의 흐름에 따라 스마트연금지수의 크기도 대부분 계속 증가함으로 이 고객의 기대 수령 금액은 계속 증가한다.

이 스마트연금확정형의 경우도 고객이 스마트연금지수를 선택할 때 주식투자위주형, 채권투자위주형, 주식 채권 혼합형 중에서 한 가지를 고를 수 있다.

또한 스마트연금확정형은 확정형 연금상품이므로 고객이 일찍 사망하더라도 당연히 남은 금액을 상속인이 돌려받을 수 있다.

스마트연금확정형의 장점은 고객이 스마트연금지수라는 초대형 포트폴리오(분산투자)를 자유롭게 이용할 수 있는 것이라고 볼 수 있다.

VI. 스마트적금

스마트적금의 원리는 고객이 스마트장기예금에 조금씩 예탁을 하여 나중에 목돈을 만들어서 찾는 것이라고 볼 수 있다.

이 경우 불입 기간은 고객이 마음대로 자유롭게 정할 수 있다.

매월 취득구좌수는 스마트장기예금의 경우와 같은 방식으로 산출된다.

매월 취득구좌수(a) = ( 1 - 스마트연금회사의 매출액이익률 ) × 매월불입액 ÷ 취득시의 스마트연금지수

한 예로 20X2년 11월 12일 고객이 10만원을 스마트적금에 불입했을 경우는

매월 취득구좌수(a) = ( 1 - 0.07 ) × 100,000원 ÷ 44,450원 = 2.09223847

또, 그 고객이 한달이 지나서 20X2년 12월 12일 10만원을 스마트적금에 불입했을 경우는

매월 취득구좌수(a) = ( 1 - 0.07 ) × 100,000원 ÷ 44,597원 = 2.08534206

즉, 같은 금액으로 스마트적금에 불입했을 경우 매월 취득구좌수(a)는 세월의 흐름에 따라 감소한다.  그 이유는 스마트연금지수(X)가 계속 증가하기 때문이다.

이렇게 하여 세월이 흐른 후에 고객이 이 불입할 때마다의 매월 취득구좌수(a)의 합으로 계산되어진 누적구좌수(a)에 인출시의 스마트연금지수(X)를 곱한 금액으로 만기가 되거나, 또는 그 후에 거치 기간을 두고서 아무 때나 이 적금을 찾을 수 있는 것이다.

스마트적금의 경우도 고객이 원하는 대로 적용 스마트연금지수를 주식투자위주형, 채권투자위주형, 주식 채권 혼합형 중에서 한가지로 마음대로 선택할 수 있다.

스마트적금의 장점은 고객이 스마트연금지수라는 초대형 포트폴리오(분산투자)를 자유롭게 마음대로 이용할 수 있는 것이라고 볼 수 있다.

VII. 스마트연금회사의 경영

스마트연금회사에서는 고객이 예탁한 돈을 채권투자위주형, 주식투자위주형, 채권과 주식 혼합형의 세가지로 나누어 투자를 하는데, 각각 투자 유형별로 분산투자(포트폴리오 투자)를 한다.

스마트연금회사의 수익의 근원은 두가지이다.  하나는 앞서 설명한 매출액이익률이고, 또 하나는 이번에 설명할 자금운용이익률이다.

자금운용이익률이란 고객이 스마트연금종신형, 스마트장기예금 등에 예탁을 하였을 경우, 채권투자위주형 또는 주식투자위주형 또는 채권과 주식 혼합형의 실제 투자수익률에서 스마트연금지수증가율(이것은 고객에게 되돌려 주는 비율이다)을 감한 비율을 말한다.

한 예로 실제 투자수익률이 연3.5%(가정)이고, 스마트연금지수증가율이 연3.0%(가정)이라고 하면 자금운용이익률은 연0.5%가 되는 것이다.

또 한 예로 실제 투자수익률이 연7.2%(가정)이고, 스마트연금지수증가율이 연6.4%(가정)이라고 하면 자금운용이익률은 연0.8%가 되는 것이다.

스마트연금회사는 연금전문회사이므로 고객이 예탁한 돈을 아주 장기간 즉, 수십년 이상에 걸쳐서 운용하게 되므로, 자금운용이익률이 연0.5%라고 가정을 해 보아도 실제로 스마트연금회사가 얻게 되는 마진의 크기는 여기에 수십년의 세월을 곱하면 이것의 수십배에 이를 것으로 예상된다.  또한 스마트연금회사의 총 운용자금의 크기는 누적매출액에 가깝게 되기 때문에, 이 자금운용이익률의 0.1%의 변화에도 금액상으로는 엄청난 변화가 생기게 되므로 스마트연금회사에서는 이의 크기를 적절히 잘 조절해야 할 것이다.

VIII. 스마트연금지수를 산출하는 방법

스마트연금지수를 산출하는 기본 원리는 스마트연금회사에서 고객에게서 받은 투자자산으로 자산운용을 하여 생기는 자산운용수익률을 기준으로 한다.

자산운용수익률이 높을 때는 스마트연금지수증가율이 커지게 되고, 자산운용수익률이 낮아지면 스마트연금지수증가율도 둔화된다.

스마트연금지수를 산출하는 원리를 구체적으로 말씀드리면 <<고객에게서 받아서 운용하는 총 운용자산(투자자산)의 오늘 현재의 합계(몽땅 즉시 매도했을 경우 총 받을 금액. 즉, 전체 aX의 총계)를 고객에게 돌려줄 구좌수(a)의 총 합계(스마트연금종신형의 경우는 고객의 평균수명까지로 계산)로 나누면 된다.>>이다.

다시 말하면 스마트연금회사는 언제 어느때 어느 시점에서 청산을 하더라도 고객에게 고객이 받을 돈을 100% 받을 수 있게 하는 대기 상태로 만들어 놓아야 할 의무가 있다.  즉, 항상 ‘<<청산대기모드>>’ 인 상태가 되어 있어야 한다.

실제로 청산할 일이 일어나지는 않겠지만 만에 하나라도 청산할 일이 생겨도 고객들의 소중한 투자금액은 언제라도 100% 완벽하게 되돌려 줄 수 있는 대비태세가 되어 있어야 한다.  깨끗하고 깔끔하게 청산을 해서 고객들의 손해가 전혀 없도록 하는 상태를 만들어 놓아야 고객들의 스마트연금회사에 대한 신뢰도도 한층 더 높아질 수 있다.

고객들의 앞으로 받을 돈의 전체 합의 100%가 총 운용자산(총 투자자산)과 정확히 일치한다고 보면 된다.  따라서 고객들이 보았을 때 <<고객들의 받을 돈의 100%가 투명>> 하게 보인다.  또한 고객들의 전체 받을 돈 중에서 <<어느 한 고객의 몫도 100% 투명>> 하게 보이므로 고객들의 입장에서는 심적으로 대단히 편안하게 되리라 생각된다.  즉, 아주 단단하고 완벽한 느낌의 스마트연금회사이다.

또한 그래야만 스마트연금회사의 재무구조도 완벽하고 튼튼해 질 수 있다고 본다.

따라서 스마트연금지수는 이와 같은 일정한 규칙에 의하여 큰 범위를 잡은 후에 상황에 따라 미세조정해서 결정해야 한다고 보아야 하겠다.

IX. 스마트연금회사의 장점

(기존의 타연금회사의 종신형 연금상품들과 다른점)

1. 스마트연금회사와 고객 간에 페어플레이한다.

2. 기존의 타연금회사의 종신형 연금상품들은 전문가들만이 알 수 있는 계산법에 의거하여 만들어져서 계산과정이 깜깜한데, 스마트연금종신형 등은 누구나 계산되는 원리만 알고 있으면 계산과정이 훤하게 다 들여다 보이기 때문에 고객이 스마트연금회사를 보았을 때 굉장히 정확하고 밝고 투명한 회사라고 생각해 볼 수 있다.

특히 즉시연금의 경우 고객이 수억원의 돈을 맡기면서 연금상품을 선택할 경우 어두운 기존의 타연금회사의 종신형 연금상품들 보다는 정확하고 밝고 투명한 스마트연금회사의 스마트연금종신형 등을 반드시 선택하리라고 자신있게 말할 수 있다.

3. 체증형이 기본이다.

스마트연금종신형 등은 대부분 매월 증가되는 금액으로 고객이 연금을 지급받을 수 있기 때문에 어느 정도 물가오름세를 카버할 수 있으리라고 생각한다.

물론 타연금회사에서 만든 체증형 연금상품과 비슷한 점도 있지만, 스마트연금종신형 등은 과학적이고 합리적이고 이해하기 쉬운 계산원리로 만들었기 때문에 고객들이 더욱 선호하리라고 생각한다.

4. 스마트연금종신형보험 제도의 도입으로 누구나 간단히 종신상속형으로 만들 수 있다.

5. 이번에는 스마트연금회사의 입장에서 보았을 경우를 생각해 보겠다.

기존의 타연금회사의 종신형 연금상품들은 미래의 수익률을 모르기 때문에 가상수익률로 계산을 해서 만드는데, 연금상품을 만들 때에 고객에게 유리하게 계산, 산출해서 만들면 연금회사가 손해를 볼 가능성이 있고, 그렇지 않으면 고객이 불리해 질 수 있다고 볼 수 있다.

이에 반하여 스마트연금회사는 항상 적정 마진을 유지하도록 정확하게 설계가 되었으므로, 운영시 적정 매출액 이상만 유지하면 적자가 생길 염려가 없이 언제나 안전하다고 생각된다.

즉, 스마트연금회사는 100년, 200년, ········ , 1,000년 이상 영원히 안전하다고 볼 수 있다.

6. 또한 스마트연금회사는 회계 처리도 아주 간단하게 이루어질 수 있다고 생각한다.

7. 참고로 자산운용사의 연금펀드와 비교하여 보겠다.  스마트연금회사의 내용이 연금펀드와 다른 점은
i>'aX'개념과 ii>종신형 이 두 가지라고 볼 수 있다.  종신형이 가능한 것은 'aX'개념 때문이라고 생각한다.

X. 끝맺음말

1. 생명보험회사에서 취급하는 보험종목은 생명보험, 연금보험이므로 본 보고서의 스마트연금종신형과 스마트연금확정형 등 연금금융상품은 종신형을 취급하는 생명보험회사에서도 취급할 수 있으나, 스마트연금회사에서 단독으로 취급해야 한다고 생각한다.

기존의 생명보험회사의 연금금융상품은 나름대로의 계산 방법에 의거하여 처리되므로, 스마트연금회사의 연금금융상품인 스마트연금종신형과 스마트연금확정형 등을 생명보험회사에서 같이 취급한다면 경영에 혼란이 생기고, 계산이 복잡해지므로 스마트연금종신형과 스마트연금확정형 등은 독립된 단위회사에서 취급하는 것이 바람직하다고 하겠다.

즉, 경영이 섞이면 안되므로 독립채산제인 스마트연금회사에서 단독으로 취급해야만 한다고 생각한다.

2. 스마트연금회사에서는 설계사를 두지 않고 T.V., 라디오, 신문 등에 광고를 함으로써 홍보를 한다.  따라서 고객들은 이 광고를 보고 스스로 알아서 판단하여 스마트연금종신형과 스마트연금확정형 등 연금상품들을 구입한다.

3. 고객이 연금상품을 구입한다는 것은 일종의 '투자행위' 라고 볼 수 있다.  즉, '투자' 를 한 후에 나중에 연금 형태로 지급받게 되는 것이다.

종신형을 취급하는 타연금회사의 종신형 연금금융상품들은 계산 과정 등이 깜깜해서 고객들이 선뜻 '투자' 하기가 망설여진다고 볼 수 있다.  이에 반하여 스마트연금회사의 스마트연금종신형 등은 정확하고 밝고 투명하게 설계되었으므로 고객들이 너도 나도 기분좋게 선택, '투자' 하게 되리라 본다.  따라서 스마트연금회사의 연금상품 매출액은 폭발적으로 증가하리라 생각한다.

4. 스마트연금회사를 설립하시는 투자자분들은 스마트연금종신형과 스마트연금확정형 등의 매출액이 상상을 초월할 정도로 어마어마하게 되리라 예상되기 때문에 처음 투자 후 몇 년만 지나도 스마트연금회사의 주가는 5~10배 이상이 되리라 확신한다.

5. 스마트연금회사의 스마트연금종신형, 스마트연금종신상속형, 스마트연금확정형 등은 우리나라 뿐만 아니라 전 세계의 연금시장을 싹쓸이할 것으로 예상된다.

6. 연금은 확정형보다 종신형이 좋다고 저는 개인적으로 생각하고 있다.  그래서 국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금, 생명보험회사 등에서 모두 종신형을 사용하고 있는 것으로 사료된다.  참고로 은행의 연금신탁, 자산운용사의 연금펀드, 손해보험사의 연금보험은 모두 확정형이다.

그런데 타 연금회사의 종신형 연금상품들은 계산 내용 및 계산 방식과 규정이 복잡 난해해서 일반 고객들이 선뜻 선택하기가 쉽지 않다고 볼 수 있다.  그러나 스마트연금회사의 연금상품들은 누구나 조금만 관심을 가지고 연구하면 이 세상에서 최고로 이해하기 쉽고, 간단 명료한 것이라고 볼 수 있다.  즉, 복잡한 것을 단순화시킨 대표적인 모델인 것이다.

13. 연금회사의 생명은 정확성과 투명성에 있다고 본인은 생각하고 있다.

은행의 연금신탁, 자산운용사의 연금펀드가 대표적인 정확하고 투명한 연금상품이다.  이것은 모두 확정형 연금상품이다.

그 중 투명성에 대하여 언급하여 보면 종신형을 취급하는 보험회사의 연금보험, 4대연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)은 투명도가 많이 떨어져서 일반 고객이 그 내용을 알려고도 하지도 않고 나중에 연금을 연금회사에서 주는대로 받는 수 밖에 없다.

14. 본인의 스마트연금회사에서 정확하고 투명하다는 것에는 두 가지 내용이 포함되어 있다.

(가) 하나는 고객이 자기가 낸 돈이 연금회사에서 어떻게 연금이 계산되어서 미래에 자기가 왜 얼마를 받을 수 있는지를 훤하게 알 수 있다는 것이다.

타연금회사의 종신형연금상품들의 경우는 계산과정이 복잡 난해해서 고객이 그 내용을 알기를 포기하고  그냥 주는대로 받는 수밖에 없다.

이것은 수학에서 정리나 공식을 증명을 안한 상태에서 무조건 믿으라고 강요하는 것과 똑같다.  그러나 스마트연금에서는 이것이 간단하게 증명이 된다.

(나) 또 하나는 고객이 스마트연금회사의 경영상태를 한눈에 훤하게 알 수 있다는 것이다.  따라서 스마트연금회사의 경영상태가 마음에 안들면 거기에 맞게 이의를 제기하든지 기타 등등의 방법으로 조치를 강구해 나아갈 수 있다고 본다.

15. 연금회사의 경쟁력(즉, 수익률)의 차이는 주로 운용수익률과 운영비의 규모의 차이에 의해서 결정된다고 생각하고 있다.

운용수익률은 펀드매니저의 능력에 달려있고 또한 모든 연금회사가 실력이 좋은 펀드매니저들에게 자산운용을 맡기고 있다고 보아야 하므로 연금회사 간의 비교에서 비교 대상에서 제외된다고 보아야 하겠다.  즉, 연금회사마다 비슷한 조건의 비슷한 경영 외적인 요건을 갖추고 있다고 보아야 할 것 같다.

결국은 운영비(사업비 등 포함임)의 규모에서 수익률(즉, 경쟁력)의 차이가 나게 되는데, 이 운영비의 규모는 저의 스마트연금이 최고로 저렴할 것 같다.

(가) 스마트연금회사에서는 100% 온라인 시스템으로 100% 완전 자동으로 모든 거래가 이루어지기 때문에 조직적 측면에서 보아도 전산요원 00명, 관리요원 00명 정도면 충분할 것 같다.  그리고 자산운용은 자산운용사에 맡기면 되므로 아주 적은 인원으로 회사를 이끌어 갈 수 있다.

즉, 스마트연금은 직원 유지비가 최고로 저렴하리라고 생각한다.

(나) 또한 스마트연금회사에는 설계사가 없으므로 그만큼 경비를 더 줄일 수 있다고 생각한다.

따라서 스마트연금의 경쟁력이 최고로 막강할 것 같다.

16. 스마트연금회사는 초창기 수년간 적극적인 홍보로 광고비 지출이 많아질 수 있지만, 수년이 지나서 모든 사람이 이 스마트연금시스템에 대해서 다 잘 알게 된다면 그 후에는 광고를 많이 안해도 유지가 잘 될 것 같다.